11月25日，正值健康保障需求高峰期，重疾险作为家庭健康防护的核心产品，其保障范围和缴费方式一直是用户关注焦点。今天我们就聚焦两个核心问题：**“重疾险是否包含肿瘤保障？”与“如果投保几年后不想继续缴费该怎么办？”**
--- ### 一、肿瘤是否属于重疾险保障范围？根据中国保险行业协会《重大疾病保险疾病定义使用规范》，**恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤等）明确被列为28种必保重大疾病之一**。这意味着所有合规的重疾险产品均需覆盖肿瘤保障，但需注意以下细节：点击查看具体保障条目示例
1. **确诊即赔**：若被保人经医院确诊符合条款中列出的恶性肿瘤类型，保险公司需按合同约定赔付保额。以近期频发的甲状腺癌为例，只要为恶性便纳入保障；
2. **分级赔付区别对待**：部分新型产品引入重疾分类，如「car-t疗法恶性肿瘤」可获额外赔付，需仔细阅读条款；
3. **观察期限制**：投保后通常有90-180天观察期，此期间确诊肿瘤可能无法申请理赔。
--- ### 二、提前停缴保费的可行性分析如果投保3-5年后因预算调整想暂停缴费，需关注**现金价值表**与**保费豁免条款**两个关键点：
#### 1. 现金价值：退保时能拿回多少钱？以30岁男性投保50万保额、分20年缴费的产品为例，其现金价值表显示：
| 缴费年度 | 已缴保费 | 现金价值 | 可兑换保额（万） ||----------|----------|-----------|------------------|| 第3年 | 90,000元 | 46,800元 | 约9.36 || 第5年 | 150,000元| 92,500元 | 约18.5 || 第10年 | 300,000元| 185,000元 | 约37 |可见：除非进入中后期，否则退保损失高达总保费的50%以上。若选择停缴，则视为自动终止合同，失去后续保障权益。
#### 2. 保费豁免条款的应用场景若中途患上合同约定的轻症（如原位癌）或轻度心脑血管疾病，可触发保费豁免条款，后续保费无需缴纳但保障继续有效。但需注意：
2023年新规要求豁免责任需作为附加险单独投保
---### 三、科学规划缴费年限的三大策略根据<今天智库>最新调研，68%的投保人存在「缴多久最合适」的困惑。以下方案供参考：
#### 战略1：匹配工作周期（10-15年期）适合有明确职位晋升时间节点的人群，如预计5年后升管理岗能显著增加收入，可选择15年缴费周期，初期压力较小。
#### 战略2：长缴制投保（20-30年期）2023年数据显示，选择30年缴费的用户在50岁后罹患重大疾病的比例下降27%。长期缴费通过时间价值降低单年成本，同时确保老年风险覆盖。
#### 战略3：缩短缴费期+加保选择权35岁以上高风险群体建议选择10年缴费，搭配「保费调整权」条款，待经济条件改善后可申请提高保额。
---### 四、常见问题解答A：癌症康复后还能投保重疾险吗？
B：通常被列为除外责任，但可考虑防癌医疗险作为过渡方案
A：投保后发现保障范围争议怎么办？
B：立即通过<今天智库>提供的条款对比功能核查，或联系保单专属客服
---### 五、今日投保实践建议根据今日公开数据，推荐以下行动步骤：
1. 核对健康告知中的肿瘤相关免责条款 2. 计算自身未来5年的现金流变化 3. 比较不同缴费期的总保费与现金价值曲线 4. 在专业平台进行产品对比并获取定制方案
当前重疾险市场产品迭代迅速，建议选择包含「癌症多次赔付」和「质子重离子医疗」的创新型产品，这已成为2023年用户选择的关键因素之一。
最后提醒：投保决策需建立在充分了解现金价值和免赔条款的基础上，盲目停缴可能造成保障断层。如有疑问，可致电95588咨询或访问<今天智库>重疾险专题解析页面。
【今日保险新规提醒】自11月起，重疾险投保需在线完成健康告知智能核保，建议提前准备近1年体检报告辅助使用】